Addressing the law around banking – Newspaper

2025 کے آخر تک نان پرفارمنگ لون (NPLs) تقریباً 980 ارب روپے تک بڑھنے کے ساتھ پاکستان کی بینکنگ انڈسٹری بدستور خراب قرضوں کے بڑھتے ہوئے دباؤ کا سامنا کر رہی ہے۔ اس سے یہ خدشات بڑھ گئے ہیں کہ قرضوں کی وصولی کے فریم ورک میں ساختی کمزوریاں اور نفاذ کے کمزور میکانزم NPL کے حل میں رکاوٹ بن رہے ہیں اور اس طرح کے چھوٹے سیکٹر کی حوصلہ شکنی کر رہے ہیں۔ کاروبار جیسے کہ زیر خدمت (SMEs)۔

اسٹیٹ بینک کے اعداد و شمار سے ظاہر ہوتا ہے کہ کمرشل بینکوں نے خراب قرضوں کا بڑا حصہ ڈالا، جس میں NPLs 943 ارب روپے تک پہنچ گئے، جب کہ ماہر بینکوں نے 21 ارب روپے اور ترقیاتی مالیاتی اداروں نے مزید 16 ارب روپے کا تعاون کیا۔ اگرچہ مجموعی طور پر انفیکشن کا تناسب 6.6 فیصد سے بہتر ہو کر 6.1 فیصد ہو گیا جس کی وجہ قرضوں میں اضافے میں اضافہ ہوا، لیکن خراب قرضوں کا کل ذخیرہ ستمبر میں 947.8 ارب روپے سے بڑھ کر دسمبر میں 964 ارب روپے تک پہنچ گیا۔

بینکرز اور قانونی ماہرین کا استدلال ہے کہ خراب قرضوں کا مسلسل جمع ہونا ریکوری اور فارکلوزر کے نظام میں گہری خامیوں کی عکاسی کرتا ہے۔ مالیاتی ادارے (مالی وصولی) آرڈیننس، 2001 (FIRO)۔ پھانسی کے طویل عمل، بار بار احکامات، کمزور عدالتی نفاذ اور طریقہ کار کی خامیاں اکثر سالوں تک بحالی میں تاخیر کرتی ہیں۔

بینک کے ایک سینئر ایگزیکٹو نے کہا، “کمزور نفاذ، قانونی خامیاں اور سست عدالتی عمل اجتماعی طور پر قرض کی وصولی کو مزید مشکل بنا دیتے ہیں۔” “بینک جانتے ہیں کہ اگر قرض خراب ہو جاتا ہے، تو وہ سالوں تک قانونی چارہ جوئی میں پھنس سکتے ہیں۔”

بینکوں نے دلیل دی کہ بنیادی کمزوری خود قانون میں نہیں بلکہ کمزور نفاذ اور کمزور عدالتی نفاذ میں ہے۔

اگرچہ ریکوری کے قانون میں جلد بازیابی کے لیے حفاظتی اقدامات شامل ہیں، بشمول اسٹے آرڈرز سے پہلے لازمی ڈپازٹس، 90 دن کی ڈسپوزل ٹائم لائنز اور عبوری ریلیف کی خودکار میعاد ختم، عدالتیں اکثر دفعات کو سختی سے نافذ کرنے میں ناکام رہتی ہیں۔

ڈیفالٹرز اکثر قرض جمع کرائے بغیر ہی قیام پاتے ہیں، مقدمات بار بار ملتوی ہوتے ہیں، اور فضول قانونی چارہ جوئی شاذ و نادر ہی بامعنی جرمانے کو راغب کرتی ہے۔ پھانسی کی کارروائی سول پروسیجر کوڈ کے آرڈر XXI کے تحت عام سول طریقہ کار سے منسلک رہتی ہے، جو فیصلہ دینے والے قرض دہندگان کو اعتراضات اور تاخیری حربوں کے ذریعے اصل قانونی چارہ جوئی کی مدت سے آگے بڑھنے کے قابل بناتا ہے۔

صنعتی سرگرمیوں میں سست روی، بلند شرح سود، مہنگائی اور علاقائی جغرافیائی سیاسی عدم استحکام کی وجہ سے بڑھتے ہوئے شرح مبادلہ کے دباؤ کے درمیان NPLs میں تیزی سے اضافہ ایک وسیع تر معاشی خطرے کے طور پر ابھرا ہے۔ جیسے جیسے کاروباری اداروں اور گھرانوں کی واپسی کی صلاحیت کمزور پڑتی ہے، بینک تیزی سے خطرے سے بچتے جاتے ہیں، نئے قرضے پیداواری شعبوں تک محدود کرتے ہیں۔

اس کے نتائج مالیاتی شعبے سے آگے بڑھتے ہیں۔ SMEs اور کسانوں کو قرض تک رسائی میں بڑھتی ہوئی مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جبکہ صنعتی توسیع، سرمایہ کاری اور روزگار کی تخلیق مسلسل کمزور ہوتی جا رہی ہے، جس سے مجموعی GDP نمو کم ہو رہی ہے۔

رہن کی مارکیٹ بڑی حد تک پسماندہ ہے کیونکہ بینکوں کو اس بات پر اعتماد نہیں ہے کہ ڈیفالٹ کی صورت میں رہن میں رکھے گئے اثاثوں کو تیزی سے اور مؤثر طریقے سے بازیافت کیا جا سکتا ہے۔ بینکرز کا کہنا ہے کہ پاکستان میں مکانات کی بڑھتی ہوئی قلت کو سخت اور موثر فورکلوزر قوانین کے بغیر حل نہیں کیا جا سکتا۔

بار بار ریاست کی حمایت یافتہ ہاؤسنگ فنانس اسکیموں کے باوجود، بینک جارحانہ طور پر رہن کے قرضے کو بڑھانے سے گریزاں رہتے ہیں کیونکہ ڈیفالٹس اکثر طویل مدتی قانونی چارہ جوئی میں سرمایہ کو پھنساتے ہیں۔ بینکنگ ماہرین کا استدلال ہے کہ سری لنکا میں پیریٹ ایگزیکیوشن سسٹم کی طرح فورکلوزر ریفارمز ہاؤسنگ فنانس پر اعتماد بحال کرنے اور تعمیراتی سرگرمیوں میں شامل متعلقہ صنعتوں کی ترقی کو غیر مقفل کرنے کے لیے ضروری ہیں۔

اس پس منظر میں چیف جسٹس آف پاکستان نے 30 اپریل کو لاء اینڈ جسٹس کمیشن کا اجلاس بلایا جس میں بینکنگ تنازعات کے موثر حل کے لیے اصلاحات پر تبادلہ خیال کیا گیا۔ میٹنگ، جس میں اہم اسٹیک ہولڈرز نے شرکت کی، وسیع پیمانے پر انتظامی اور قانونی اصلاحات کی تجویز پیش کی جس کا مقصد ایف آئی آر او کے تحت بینکنگ ریکوری فریم ورک کو مضبوط کرنا تھا۔

بینکوں کا کہنا ہے کہ اصل کمزوری خود قانون میں نہیں بلکہ ناقص نفاذ اور کمزور عدالتی نفاذ میں ہے۔ اجلاس میں پیش کی گئی پاکستان بینکس ایسوسی ایشن (پی بی اے) کی ایک دستاویز کے مطابق، بینکوں نے ضابطہ دیوانی اور ضابطہ فوجداری پر انحصار ختم کرکے ایف آئی آر او کو مکمل طور پر خود ساختہ ریکوری کوڈ میں تبدیل کرنے کی تجویز پیش کی، اور اس پر عمل درآمد کا ایک وقف شدہ فریم ورک متعارف کرایا جس میں اعتراضات کے لیے لازمی ٹائم لائنز اور وقت کی پابندیاں شامل ہیں۔ دعووں کا خاتمہ سزا

اضافی تجاویز میں قانونی 90 دن کی نمٹانے کی ٹائم لائن پر سختی سے عمل درآمد، چھٹی کے لیے حاضری کی درخواستوں کے لیے مقررہ تاریخ، بھاری جرمانے کے ذریعے التوا کی روک تھام، فورکلوزر کا سخت نفاذ، حکم امتناعی کے اجراء سے قبل لازمی سماعت، اسٹیٹ بینک کی ملکیتی اٹیچمنٹ اور گروی رکھی گئی جائیدادوں کی واپسی کے لیے پولیس کی معاونت شامل ہیں۔ غیر ادا شدہ رقم باقی رہتی ہے۔

بینک چھٹی سے دفاع کی درخواستوں کی سخت جانچ پڑتال، کارپوریٹ قرض دہندگان سے لازمی آڈٹ شدہ مالیاتی بیانات، کامیاب بینکوں کے قانونی اور آپریشنل اخراجات کی وصولی، پیچیدہ تنازعات کو حل کرنے کے لیے بینکنگ عدالتوں کے مضبوط اختیارات، اور واضح طور پر طویل ڈیفالٹ سوالات کے بغیر فرسٹ انفارمیشن رپورٹس کے فوری اندراج کے لیے بھی کہہ رہے ہیں۔

دیگر سفارشات میں دھوکہ دہی یا دائرہ اختیار کی کمی کے معاملات میں نیلامی کی فروخت کے چیلنجز کو محدود کرنا، بینکنگ کے معاملات کے لیے مخصوص ہائی کورٹ بنچوں کا قیام، خصوصی عدالتی تربیت، بینکنگ کورٹ کے ججوں کے لیے مقررہ مدت اور ہائی کورٹس میں بینکنگ کورٹس کی کارکردگی کی باقاعدہ نگرانی شامل ہیں۔

وزیر خزانہ محمد اورنگزیب بولی۔ اجلاس میں کہا گیا کہ حکومت بینک ریکوری قانون میں تبدیلی کا ارادہ رکھتی ہے اور شرکاء کو یقین دلایا کہ کمیشن کی سفارشات کو مستقبل کی قانون سازی میں شامل کیا جائے گا جس کا مقصد بینکنگ اور مارگیج مارکیٹ کو مضبوط بنانا ہے۔

پی بی اے کے چیئرمین ظفر مسعود نے قانونی تقاضوں پر سختی سے عمل کیے بغیر بینکنگ کورٹس کی جانب سے حکم امتناعی جاری کرنے اور نفاذ کی درخواستوں میں تاخیر کے بارے میں خدشات کو اجاگر کیا۔ انہوں نے “پبلک سیکٹر کے بینکوں کو رائٹ آف لینے کے لیے جہاں ہمیں قانون نافذ کرنے والے اداروں (LEAs) سے قانونی تحفظ کی ضرورت ہے” کے لیے مشق کی کمی کا بھی ذکر کیا۔ وہ متبادل تنازعات کے حل (ADR) کی مکمل حمایت کرتا ہے لیکن ان کا کہنا ہے کہ یہ “مکمل اور حتمی تصفیہ ہونا چاہیے اور اسے عدالت میں چیلنج نہیں کیا جا سکتا کیونکہ یہ رضاکارانہ طور پر کیا جاتا ہے”۔

اٹارنی جنرل نے ان کے خدشات سے اتفاق کیا اور ایف آئی آر او میں طے شدہ اس طرح کے قانونی چارہ جوئی میں فیصلوں کے لئے ٹائم لائن پر عمل نہ کرنے، تجارتی اور بینکنگ تنازعات میں کافی مہارت نہ رکھنے والے ججوں کی تقرری اور ایسے معاملات سے نمٹنے کا تجربہ حاصل کرنے سے پہلے ججوں کی بینکنگ کورٹ میں بے وقت منتقلی کو ذمہ دار ٹھہرایا۔

اس کے علاوہ، بینکوں نے بینکنگ تنازعات کے لیے ADR کمیٹیاں قائم کرنے کی تجویز کی مخالفت کی، یہ دلیل دیتے ہوئے کہ یہ طریقہ کار وصولی کے نفاذ کو مضبوط کرنے کے بجائے کمزور کر دے گا۔ بینکرز کے مطابق، ADR ایسے معاملات میں کام کر سکتا ہے جن میں حقیقی کاروباری مشکلات شامل ہوں جہاں قرض لینے والے نیک نیتی سے قرضوں کا تصفیہ کرنے کے لیے تیار ہوں۔ لیکن جان بوجھ کر ڈیفالٹ کی صورت میں، انہیں خدشہ ہے کہ یہ طریقہ کار طویل ثالثی، ثالثی اور بعد ازاں قانونی چارہ جوئی کے ذریعے ادائیگی میں تاخیر کا ایک اور طریقہ بن جائے گا۔

اس کہانی کو اشاعت کے بعد اپ ڈیٹ کیا گیا تھا۔

ڈان، دی بزنس اینڈ فنانس ویکلی، 18 مئی 2026 میں شائع ہوا۔