“جو لوگ سود میں ملوث ہوتے ہیں وہ ایسا سلوک کرتے ہیں جیسا کہ شیطان اپنے چھونے سے جن کو گمراہ کرتا ہے؛ کیونکہ وہ کہتے ہیں کہ خرید و فروخت سود کی ایک قسم ہے، جبکہ خرید و فروخت اللہ نے حلال کی ہے اور سود حرام ہے۔ [the debtor] مشکل حالات میں، [grant him] آسانی کے وقت تک تاخیر… “- سورہ البقرہ، ترجمہ محمد اسد۔
پاکستان میں اسلامی بینکنگ کا آغاز 1979 میں ہوا اور 1985 میں کمرشل بینکوں نے ‘سود’ کا لفظ استعمال کرنا بند کر دیا اور اس کے بجائے ‘مارک اپ’ استعمال کیا۔ لیکن وقت گزرنے کے ساتھ ساتھ یہ بات کھل کر سامنے آئی کہ اس قسم کی ‘اسلامی’ بینکنگ ہرگز اسلامی نہیں تھی اور محض ‘سود’ سے ‘مارک اپ’ نام کی تبدیلی تھی۔
پاکستان میں جدید اسلامی بینکنگ کا آغاز 2002 میں ہوا جب پہلے نئے مکمل اسلامی بینک نے کام کرنا شروع کیا۔ اس کے بعد اسلامی بینکاری نے تیزی سے ترقی کی اور آج بہت سے اسلامی بینک ہیں۔ اسلامی بینک بہت منافع بخش ہو گئے ہیں اور پاکستانیوں میں اسلام کے بتائے ہوئے طریقے کے مطابق بینکنگ کرنے کی بہت زیادہ مانگ ہے۔
اسلامی بینکوں کے پاس اب شریعہ بورڈز ہیں جو یہ فیصلہ کرتے ہیں کہ آیا کوئی بھی بینکنگ سہولت شریعت کے مطابق ہے اور اسٹیٹ بینک آف پاکستان (SBP) کے پاس ایک شریعہ ایڈوائزری کمیٹی بھی ہے۔ ہم نے بھی صرف بینکنگ سے ترقی کی ہے اور اب حکومت سکوک جاری کرتی ہے (اثاثوں کی مدد سے طویل مدتی بانڈز)، ہمارے پاس اسلامی لیزنگ ہے، جسے اجارہ کہتے ہیں، اور اسلامی انشورنس، جسے تکافل کہتے ہیں۔
ہمیں یہ دیکھنے کی ضرورت ہے کہ اسلامی بینکنگ قرآنی احکام کے کتنے قریب ہے۔
اگلے سال جب ہم اسلامی بینکاری کی صنعت کی سلور جوبلی منا رہے ہیں، ہمیں اس بات کا جائزہ لینا چاہیے کہ اسلامی بینکنگ قرآن کے احکام سے کتنی قریب ہے اور کیا یہ اسلامی اقدار کے قریب ہے۔
ایک کمپنی سیکولر کمرشل بینک سے قرض لے سکتی ہے جو ورکنگ کیپیٹل کی ضروریات کے لیے فنانس چلاتا ہے اور پروجیکٹ کی فنانسنگ کی ضروریات کے لیے طویل مدتی فنانس چلاتا ہے۔ اسلامی بینک سے مشارکہ فنانسنگ یا مرابحہ اور استسنا فنانسنگ مل سکتی ہے۔ استسنا فنانسنگ کی مثال کے لیے ایک کمپنی پر غور کریں جو کپاس کی خریداری کے لیے قرض چاہتی ہے۔ بینک روئی 10 ملین روپے میں خریدے گا اور کمپنی کو 11 ملین روپے میں ایک سال میں ادائیگی کے ساتھ فروخت کرے گا، یا چھ ماہ میں واجب الادا ادائیگیوں کے لیے 10.5 ملین روپے میں۔ بینک کبھی بھی کپاس نہیں خریدتا اور نہ ہی کمپنی کو فروخت کرتا ہے۔ تاہم، یہ ظاہر کرنے کے لیے کاغذات موجود ہیں کہ ایسا ہوا ہے۔ بینک کو حاصل ہونے والا منافع مکمل طور پر اسٹیٹ بینک کی طرف سے مقرر کردہ پالیسی ریٹ پر منحصر ہے۔ جب پالیسی ریٹ زیادہ ہوتا ہے تو بینک کا منافع بھی زیادہ ہوتا ہے۔
مشاعرہ فنانسنگ میں، اسلامی بینک کی جانب سے کمپنی سے وصول کیے جانے والے منافع کا انحصار بھی اسٹیٹ بینک کی پالیسی ریٹ پر ہوتا ہے۔ عام طور پر، اگر کمرشل بینکوں کی طرف سے وصول کی جانے والی شرح سود SBP کی پالیسی ریٹ سے دو فیصد زیادہ ہے، تو اسلامی بینکوں کے لیے مطلوبہ منافع کی رقم بھی اتنی ہی ہوتی ہے۔ اگر قرض کی مدت کے دوران اسٹیٹ بینک کی طرف سے پالیسی کی شرح میں اضافہ کیا جاتا ہے، تو اسلامی بینک اسی رقم سے منافع کی شرح بڑھاتے ہیں۔
جس طرح تجارتی بینک اپنے کلائنٹ سے سود وصول کرتے ہیں اگر کمپنی منافع یا نقصان کا دعویٰ کرتی ہے، اسی طرح اسلامی بینکوں کو بھی کوئی ناکامی نہیں ہوتی اگر کوئی کلائنٹ پیسہ کھو دیتا ہے۔ ڈیفالٹ یا ری اسٹرکچرنگ کے علاوہ کوئی بھی اسلامی بینک ناکام نہیں ہوا کیونکہ اس کے قرض لینے والے ناکام ہو چکے ہیں۔
ایسا لگتا ہے کہ یہ تجارت پر مبنی، خطرہ مول لینے والے قرضے سے مختلف ہے جس کا اسلام میں تصور کیا گیا ہے۔ مثال کے طور پر، ایک ترجیحی لوگ سوچتے ہیں کہ اسلامی بینکنگ میں استسنا فنانسنگ کے تحت اگر کوئی کمپنی روئی کی 1,000 گانٹھوں کی خریداری کے لیے رقم لیتی ہے، تو اسے روئی کی 1,000 گانٹھوں کے لیے رقم واپس کرنی چاہیے، قطع نظر اس کے کہ روئی کی نئی قیمت کچھ بھی ہو۔ اگر روئی کی قیمت بڑھے تو بینک پیسہ کماتا ہے اور اگر کم ہوتا ہے تو نقصان ہوتا ہے۔ لیکن یہ ایک مقررہ سود پر مبنی ‘منافع’ حاصل نہیں کر سکتا چاہے کپاس کی قیمتوں میں کچھ بھی ہو۔
اسی طرح مشارکہ فنانسنگ کے تحت لوگ سوچتے ہیں کہ اگر کمپنی پیسہ کما رہی ہے تو اسلامی بینکوں کو بھی پیسہ کمانا چاہیے لیکن ایسا نہیں کہ اگر وہ پیسہ کھو رہی ہے۔ دوسری صورت میں، یہ قرضوں کے لئے عربی ناموں کے ساتھ سیکولر بینکوں کی طرح ہے.
پاکستانی اسلامی بینکوں کے موجودہ طرز عمل کے ساتھ، تجارت پر مبنی اسلامی بینکاری کے فوائد ختم ہو گئے ہیں اور بینکوں کے پاس بہترین آئیڈیاز اور مصنوعات والی کمپنیوں کو تلاش کرنے اور قرض فراہم کرنے کی کوئی ترغیب نہیں ہے۔ اگر منافع کمرشیل بینکوں کی طرح شرح سود پر مقرر کیا جائے تو اسلامی بینکاری کی برکت ختم ہوجائے گی۔
پچھلے سال تک، اسٹیٹ بینک بینکوں سے مطالبہ کرتا تھا کہ وہ ڈپازٹرز کو کم سے کم سود دیں۔ لیکن اسلامی بینکوں نے اعتراض کیا کہ ڈپازٹرز کو مقررہ منافع دینا اسلامی اصولوں کی خلاف ورزی ہے۔ تاہم، وہی اسلامی بینک اپنے صارفین سے SBP پالیسی کی شرح کی بنیاد پر مقررہ آمدنی وصول کرنے میں خوش ہیں۔ اس اختلاف کا مطلب یہ ہے کہ اسلامی بینکوں کے صارفین کو اپنے ڈپازٹس پر کمرشل بینکوں کے فراہم کردہ منافع سے کم منافع ملتا ہے حالانکہ اسلامی بینک دوسروں کے مقابلے زیادہ منافع کماتے ہیں۔ اسلامی بینک اچھے مسلمان ہونے کی وجہ سے لوگوں کے اخراجات بڑھاتے ہیں۔ آج بھی اسلامی بینک اپنے جمع کنندگان کو کم منافع فراہم کرتے ہیں۔ یہ استحصال کی اسلامی نصیحت کے خلاف ہے۔
اگر قرض لینے والا قرض یا سود/منافع کی ادائیگی میں دیر کرتا ہے، تو اسلامی اور تجارتی بینک آپ سے تعزیری سود وصول کرتے ہیں (جو میں نے اوپر نقل کی گئی آیت کے خلاف ہے) لیکن تجارتی بینک اس منافع کو برقرار رکھتے ہیں، اسلامی بینک اس منافع کو صدقہ نہیں سمجھتے۔
یہ کہنا ضروری ہے کہ اسلامی اور تجارتی بینکوں میں فرق نام کا زیادہ اور مادہ کا کم ہے۔ بینکرز اور ماہرین اقتصادیات یہ جانتے ہیں لیکن اس امید پر نہیں کہتے کہ اسلامی بینک بالآخر حقیقی اسلامی بینکاری کے قریب آ جائیں گے۔ تاہم افسوس کی بات ہے کہ کئی دہائیوں کے بعد بھی یہ ہجرت موجود نہیں ہے۔ شاید اس کی وجہ یہ ہے کہ ‘اسلامی’ بینک زیادہ منافع بخش ہیں اور وہ آرام دہ کاروباری ماڈل سے باہر نہیں نکلنا چاہتے۔
اسلامی بینک والے اسلامی بینکوں کو جواز فراہم کرنے کے لیے گائے کا گوشت کھانے کی مثال دیتے ہیں۔ کہتے ہیں کہ اگر غیر ذبیحہ گوشت کھایا جائے تو غلط ہے لیکن وہی گوشت اگر صحیح طریقے سے ذبح کیا جائے تو حلال ہے۔ وہ مثال طاقتور ہے لیکن استعمال نہیں کی جا سکتی کیونکہ اسلام گائے کا گوشت کھانے سے منع نہیں کرتا، وہ صرف گائے کے گوشت کو ذبح کرنے کا طریقہ بتاتا ہے۔ سود کی حرمت شراب پینے کی حرمت کی طرح ہے۔ اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا کہ یہ ایک کپ یا شراب کے گلاس سے پیا گیا ہے۔ پابندی باقی ہے. اسی طرح، جب کہ اسلام میں تجارت کی اجازت ہے، سود حرام ہے چاہے آپ اسے عربی نام ہی کیوں نہ دیں۔
ہمیں اسلامی بینکاری کو اسلامی اصولوں – متغیر منافع اور رسک شیئرنگ کے قریب لانے کی کوشش کرنی چاہیے۔
مصنف سابق وزیر خزانہ ہیں۔
ڈان، جون 6، 2026 میں شائع ہوا۔
0 Comments